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套码会走向终结，但养卡不会
撰文 | 张浩东
出品 | 支付百科
近日，有一份《关于开展终端改造工作的函》在坊间传出，是配合《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称“259号文”），提出了对收单机构一机一码整改的最新要求。自从央行发布259号文后，收单机构的整改成为支付行业一直非常关注的话题。那监管和银行卡清算组织为什么推动一机一码等收单端的整改呢？
那是因为时候到了，纵观银行卡收单产业发展二十年来，行业发展偏离了原有路径，虽然数据上“蓬荜生辉”，但整个线下支付已经务虚去实，大多数收单机构过于依赖一种商业模式，无法自拔。监管考虑到与其放任自大，不如率先自我“革命”，回归健康发展。
强调一机一码终端改造其实多年前就已经有声音提出，但始终雷声大雨点小，为此，央行亲自出面，针对支付受理终端业务管理、特约商户管理、收单业务监测三个方面，发布259号文一揽子整改要求，目标直指“套码、养卡”，以及所产生的洗钱、灰黑产、电诈、信用卡风险等普遍问题。
加强对收单机构的管理，这也代表着未来支付十年的走向。
按照259号文的规定，最终要达到一台POS机对应一个商户，也就是“一机一码”，逐步消除现在一台POS机可以自动变换不同商户的情况。对于上峰要“一撮而就”的要求，很多依托商户池经营业务的收单机构而言，此波影响巨大。
不过，由于涉及的收单机构较多，监管部门并没有一刀切。虽然259号文给出的时间是2022年3月1日起开始实行，但是从实际执行情况来看，还是留给了收单机构一个过渡期。
在最近传的《关于开展终端改造工作的函》中，第一条为收单机构应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作；2023年12月14日前完成剩余商户(包含A/T 条码支付业务)的终端改造工作。
在终端改造工作中，收单机构不得以改造成本为由，停止提供支持银行卡支付方式的支付受理终端，不得引导特约商户拒绝受理银行卡。
也就是说，此次划定了“一机一码”整改的最后期限，此期限在259号文的基础上延迟过度到2023年底，延长了一个比较宽的过渡期。据了解，现在有很多收单机构都在积极推进终端改造，支付机构业务调整进入加速阶段。
目前，市面上很多品牌的一机多户、一机多码POS产品还未受到影响，仍可正常使用，但新增商户已经必须按照259号文要求开始一机一码，存量机具处理也成了当下逐步推进整改的方向，这与《关于开展终端改造工作的函》的目标一致，无论是央行还是银行卡清算组织，释放的信号已经表明，POS机一机一码政策的全面落地只是时间问题。
函的第二条为改造后终端需在交易报文中准确上送序列号明文、密文和经纬度信息(MIS和行业终端除外)。
第三条为卡组织已于2021年12月31日向各成员机构发布259号文相关技术规范，请各成员机构参照技术规范尽快完成系统改造，支持报文上送序列号信息和经纬度信息。
这两条有一些相似性，都提到了序列号信息和经纬度信息，技术规范的统一，意味着各家收单机构上报POS机交易报文时无法再漏报敏感“信息”，有利于银联对POS机的掌握。
为什么说定位甄别会对套码、套现产生制约呢？因为一机多户的跳码中的商户池是比较随机的，有时候刷多笔，每笔交易会出现在全国不同省市，这也是非常有针对性的一个监管手段。
银行卡清算组织对机器定位有判断权后，可以根据尺度针对“跳码”及非法移机等行为。
后续卡组织会建立终端改造配套服务机制，将交易中上送信息不满足改造要求终端的情况发送至收单成员机构，对于逾期未完成改造的终端，卡组织将按监管要求采取暂停提供转接清算服务等必要措施。
随着时间的推移和政策的一步步收紧，收单机构势必会强化商户的入网管理，在很大程度上就能规避一些违法违规行为的产生，同时也能促进收单机构合理合规展业。
按照要求，收单机构未来将会检查存量商户和严格控制新增商户，虚拟商户将逐步成为历史。存量商户和新增商户，都必须是真实商户。可能很难，但不得不说转向展业真实商户将逐步成为各收单机构的业务方向。
「支付百科」认为即便套码等业务压缩，但养卡依然难会存在，收单机构或将开始重归走大商户模式，多家POS商户共用一个商户编码，将许多大C商户的交易量装入大商户里走掉，这也不为之一种方式。
监控手段和要求的提升，解决了套现的无序扩张，但是想要完全消除，并不现实，这是由当前信用卡市场用卡需求所决定的。
央行发布的《2022年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额943.56亿元，环比上升 11.95%，占信用卡应偿信贷余额的1.08%。
若突然一刀切“砍掉”以卡养卡，带来的后果也将十分严重，大批持卡人会因为资金流断裂无法按时还款出现逾期，银行信用卡不良率等指标无疑会快速上升，给银行带来一定的金融风险。
在过去，持卡人只需一台POS机即可将信用卡内的资金转化为手中可利用的现金，以后，持卡人需要适应新的养卡模式。
「支付百科」认为一机一码的提速，可能会让养卡的玩法回到2013年。个人持身份证开设小微商户拿机器，或者用亲戚朋友等更多身份证办理机器，满足自身养卡的需求。
虽然养卡还是能够继续，但是操作方式上却繁琐了许多，养卡量大的持卡人，既要拥有大量的信用卡，还要办理多台POS机，信用卡发卡总量和POS机总量得数据也会产生波动。
此外，小微商户受到央行281号文限制，为了防止小微商户风险，对小微商户每天受理信用卡的额度，和每个月信用卡的受理信用卡额度都需要进行控制，一天限额一万，单笔限额一千。
届时要么这个需求群体会流向现金贷、要么会流向更高风险的养卡产品。
养卡行为虽然增加了信用卡的使用风险，却是很多持卡人偿还信用卡欠款的重要手段，很多持卡人已经形成了以卡养卡的习惯，POS机一机一码后，可能对扫码交易来一波拉升。
由于很多银行都推行便民政策，方便工商部门注册的个体工商户可以办理收款二维码，与传统的利用POS机养卡相比，利用二维码养卡操作便利，且交易手续费更低。据了解，扫码成本只有0.2，相比于0.55成本（实际交易费率普遍在0.68+）的POS机，有着巨大的优势，
低费率的扫码会吸引越来越多的持卡人，从而促使很多交易流量即将流入扫码。
上有政策，下有对策。面对信用卡的还款压力，除了向银行申请分期外，养卡始终是持卡人的救命稻草，POS机手续费的提升，无疑会使一部分POS机用户转向扫码渠道。
最后问一下读者们，支付宝、微信支付的亚克力贴纸卡牌，算终端吗，算的话要怎么按要求整改？
